来源：中新经纬

　　近日，价格多家保险公司已陆续上新预定利率2.5%的最高涨普通型保险产品，包括年金险、火爆还值黑河市某某酸菜鱼业务部终身寿险、时现重疾险等。得买中新经纬了解到，价格上述险企新上架的最高涨重疾险产品价格上涨幅度在7%—30%。

　　2020年至今，火爆还值人身险产品的时现预定利率从4.025%降到3.5%，再下滑至3.0%、得买2.5%。价格重疾险涨价，最高涨与此同时，火爆还值新单保费出现下降。时现这样的得买背景下，消费者在配置重疾险时该注意哪些问题？

　　重疾险价格迎7%—30%涨幅

　　今年8月，国家金融监督管理总局发布《关于健全人身保险产品定价机制的通知》（下称《通知》）明确，自9月1日起，黑河市某某酸菜鱼业务部新备案的普通型寿险产品预定利率上限调整为2.5%，相关责任准备金评估利率也按此执行。同时，预定利率超过上限的普通型寿险产品停止销售。

　　保险精算师徐昱琛此前在接受中新经纬采访时表示，此次调整对保险期限在一年期以上的长期产品影响较为显著。比较直观的影响是，部分保障型产品的价格将有所提升。以一张0岁孩子购买的保单为例，如果保单存续期为60年并一次性缴纳保费，那么调整后的价格将上涨约30%。而对于分20年缴纳的保单，虽然涨幅相对较小，但总体成本仍会有所增加。对于保障型产品，如重疾险，同样的保障额度下，保费也可能上涨10%至30%。

　　一位大型寿险公司保险产品开发人员向中新经纬透露，预定利率调整后，市场上的重疾险产品涨价最低的也超过7%。他以所在公司的一款覆盖轻症、中症、重症保障较全的纯保障型重疾险产品举例，若一位30岁女性投保重疾保障50万保额，附加轻症、中症保障，按照30年期缴，每年保费约15500元，总保费46.5万元；此前该产品的价格约每年14200元，同样的保障下，每年相差1300元，涨幅9%，总保费多了3.9万元。部分公司网销的重疾险产品也有每年保费在万元以下的，但保障可能相对少一些。

　　保险经纪人张明（化名）测算了多款销售情况较好的保障型新款重疾险产品，以30岁女性投保50万保额为例，按照30年期缴，保费多在12000元至13800元之间，相比预定利率调整前，价格上涨1100元至1700元，涨幅在10%至14%。

　　张明对中新经纬表示，新款重疾险还在陆续上架中，目前难以确定最高的产品会涨价多少。他认为，如消费者尚未配置保障型产品，经济条件允许的话可以尽早配置。

　　业内人士认为，保险公司下调预定利率是重疾险涨价的重要原因。

　　一家大型寿险公司产品部门负责人告诉中新经纬，预定利率下调后保障型产品涨价，是由于预定利率下降后，保险公司需要支付更高的利息以维持相同的投资回报率，从而导致保险产品的价格上升。

　　首都经济贸易大学农村保险研究所副所长李文中还提到，前几年，包括重疾险在内的健康保险处于高速增长期，保险公司往往用较激进的价格策略抢市场，做大业务规模。但是近年来，受到百万医疗和惠民保的先后冲击，新单业务规模不断萎缩，迫使保险公司改变市场策略，调高价格。

　　此外，李文中称，保险业一直是一个规模经济的行业，新单业务规模的萎缩也会使平均成本上升，保险公司需要调高价格来应对。随着消费者保险意识的增强，对保险产品选择更加挑剔，保险公司需要对某些产品的保险责任范围进行调整，客观要求保费相应增加。

　　重疾险新单保费收入呈下滑趋势

　　据今年1月泰康长寿时代研究院发布的报告，重疾险在2013年人身险费改后迎来发展高峰，在2020年站上5000亿规模保费平台的高峰，但随后开始出现连续负增长。根据行业数据统计，中国保险行业的重疾险新单保费收入从2018年时期的1000亿元左右，降至2023年的200亿元左右，连续五年出现下滑。

　　95后消费者刘美（化名）告诉中新经纬，她一直没有购买重疾险，一是因为重疾险的产品较为复杂，自己并没有深入了解过；二是因为自己目前存款较少，还不舍得每年投入大几千元甚至上万元购置重疾险。相比之下，每年只需300元到500元的百万医疗险性价比更高，对她更有吸引力，近两年她一直给自己买百万医疗险。她认为自己目前还年轻，百万医疗险覆盖的保障已经够用，等年龄稍长，经济条件再好一些，会考虑加配重疾险。

　　购置过多款保险的80后消费者王丽（化名）对中新经纬表示，目前她并没有配置重疾险，一方面觉得重疾险价格较高，另一方面，对重疾险的理赔持有怀疑态度，因为随着年龄增加，自己已经有一些病史，重疾险会存在一些除外责任，因此再去强行配置重疾险没有太大意义。

　　在李文中看来，重疾险新单保费收入下滑，是因为目前市场上多数重疾险产品在保障责任、疾病种类、赔付方式等方面趋于相同，缺乏创新和差异化，抑制消费者的购买意愿。由于预定利率的调整，重疾险产品的价格普遍上涨，使得消费者在预算有限的情况下可能会选择减少购买。此外，百万医疗保险和惠民保先后快速发展给重疾险带来了较大冲击。随着消费者对保险认知的提高，他们对个性化的保险产品的需求增加而减少对传统重疾险的需求。

　　李文中指出，未来重疾险产品可以考虑通过与医疗、药品、养老、护理等板块的融合，向服务端延伸，提供更全面的保障方案，实现业务发展模式创新。保险公司应深度挖掘不同消费者群体的特定需求，提供定制化、个性化的重疾产品。

　　在重疾险涨价后，消费者在配置重疾险时，又该注意哪些问题？“重疾险产品都有一定的等待期，如果需要配置重疾险应及早规划和落实。配置时根据自己的健康状况、家族病史、经济能力等因素，选择适合自己的重疾险产品，不必盲目追求最高保额，也不必盲目追求保障的全面性。消费者在购买前，可以对比不同保险公司的产品，考虑保障范围、价格、理赔服务等多方面因素，选择性价比最高的产品，还可以利用在线比价工具、保险顾问APP等科技手段，帮助自己进行重疾险产品的选择。”李文中说。

　　文：李自曼 实习生 张舒毓